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廣州小額信用貸款的4大審核邏輯!
編輯:优乐彩代理   發布時間:2019-08-31

有别于傳統銀行的信貸業務,小額信貸業務具有風險高、無抵押、純信用等特點。這就預示了小額信貸業務就必須有強有力的審核力度。傳統銀行業務審核主要關注的要點是個人的抵押物、企業的各類質押;而小額信貸業務就必須從客戶提供的各種資料中找到客戶還款能力和意願的依據,從而決定是否放款。因此,作為廣州小額信用貸款的風控人員就必須具備非常強有力的審核邏輯,從而降低業務風險。



1、資料的真實性


小額信用貸款客戶提供資料簡單、信貸審核時間緊促。這就需要風控人員第一時間去确認客戶資料的真實性。具體方法如下:

1、通過企查查類軟件,查詢公司的真實性和負面信息;

2、通過法院網或失信網,查詢客戶的負面信息;

3、通過微信、支付寶、114,查詢客戶提供聯系人的真實性;

4、通過登錄銀行官網,查詢流水的真實性;

5、通過登錄保險公司官網,查詢壽險保單的真實性。



2、客戶的還款意願


一個客戶還款意願的好壞,很大程度決定了後續貸後管理工作的難易程度。好的還款意願決定了客戶即使逾期,貸後管理也不會出現找不到人的情況,隻要能找到人,客戶的逾期還是能夠催回來的。衡量一個客戶還款意願的好壞有以下标準:

1、客戶的人品

通過法院網或失信網,了解客戶失信信息。通過企查查軟件,查看客戶是否存在訴訟信息,是否有失信信息。通過和家人和聯系人電話溝通,了解客戶是否孝順、是否愛護子女、是否愛護老婆、對朋友如何評價、有沒有大額借貸行為等。通過面簽中,觀察客戶語氣、神态、肢體動作、穿衣打扮等細節,觀察客戶性格。


2、客戶實際違約成本

古語說的好,“無利不起早”。反之,有害都不幹。因此,實際決定客戶真正的還款意願的其實是客戶的違約成本。客戶的違約成本有多大,客戶還款意願就有多強。衡量客戶違約成本的要點如下:


對于個人:


工作是否穩定、是否是國企、事業單位、公務員;個人在單位是否是領導管理人員;個人是否有父母贍養;個人小孩是否正要或正在上學;妻子是否有工作、夫妻感情是否親密;個人和妻子名下的房屋、車子等資産情況等


對于企業:


企業的經營規模的大小;企業是否是個人的全部收入來源;企業的經營時間長短;企業經營地點是否經常更換;貸款是否會對企業的經營産生重大影響;企業現在的經營情況等


3、客戶的貸款用途


銀行房貸的貸款用途是買房子,車貸的貸款用途是買車子,支付寶的花呗的貸款用途是在天貓或淘寶上買商品消費。由此可見,良好并明确的貸款用途是審核客戶的核心要點,具備了實際消費場景的貸款出現貸款不良的概率是偏小的。



2018年銀保監合并,監管部門對于貸款類資金的去向做了非常明确的規定。為了業務合規,風控人員也要加大核實客戶的貸款用途。但是很多業務為了規避監管,在業務開展的時候就一定規定的貸款用途—消費。這樣雖然業務在合規上沒有出現問題,但是給我們風控人員的審核風險制造了不小的難處。因此,在具體審核客戶的過程中,我們還是要對客戶的貸款用途嚴加審核,盡可能審核處客戶真實的貸款用途,從而為風控審核提供支持。


其實,客戶的貸款用途大緻可以分以下幾類:



個人:消費、上學、個人周轉、旅遊、投資、生病、裝修、買車等


企業:企業資金周轉、買設備、買生産原材料、墊付工資等


如果我們就這客戶真實的貸款用途進行審核,對于風控人員的風控把握則更大。


4、客戶的還款能力


真正決定客戶是否違約的核心要素是客戶本人的還款能力。如果客戶本人以及家庭沒有任何還款能力或者超過了客戶的實際還款能力,即使客戶的還款意願再強,貸款用途再真實和合規,客戶還是會出現違約。


衡量客戶的還款能力的核心要素是客戶的收入、負債和DTI。


1、客戶的收入


通過衡量客戶提供的個人銀行流水來進行核實。如果客戶是代發工資,以代發工資為主要收入來源;如果客戶無代發工資,則以客戶平均每月的流水進項作為主要收入來源;如果客戶是企業主,則以客戶對公、對私平均每月的流水進項作為主要收入來源。


2、客戶的負債


客戶的負債分為兩類征信負債和隐形負債。


征信負債。通過查看客戶的央行征信,可以基本上看到客戶近六個月的信用卡使用情況、貸款情況,從而計算出客戶的基本月還款金額。


隐形負債。這個是比較難發現的。主要通過以下幾個途徑。


1、查看流水,是否有每個月同一時間段的整數的出項。或者是夠有出項備注是金融、租賃、貸款等字眼。

2、詢問同行。通過同行風控群,查看客戶在其他公司的貸款情況。特别是近期一同申請情況,以及不上征信的同業貸款公司。

3、面簽問詢。通過設計一些關于隐性負債的問題套路,對客戶在電話、面簽問詢中套路出客戶的隐形負債。


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